リスケ時に要求される金利引上げ

経営の立て直しが思うように行かず、リスケジュール(リスケ)をお願いする中小企業はこれから増加すると考えられます。

リスケに応じる引き換えとして、金融機関から金利引上げ、担保の提供、あるいは他行の預金や売上入金を自行への移行を要求してくる可能性があります。

「こっちが弱い立場の時にそんなこと要求するなんて気に入らない」と思うでしょうが、金融機関の立場としては当然の対応かと思います。

金利引き上げについては、リスケを依頼するということは、当初の計画通りに返済が進まない経営状態なわけです、それは販売不振、売掛金の回収不能が発生等、経営に問題が発生しているのですから、原因は何であれ金融機関は回収不能リスクが上昇していると見るのです。

では直ちに一括で返済してもらおうにもそれができないわけですから、リスケに応じる引き換えとして、リスク分を金利に上乗せさせて欲しいと要求するのです。

しかし、これから経営を立て直し正常な返済を再開できるよう頑張る時に、金利引上げを受け入れれば利益はその分だけ減少するのですから回避しなければなりません。

そこでとりあえずリスケに同意してもらわなければと、安易に受け入れるのは避けましょう。弱い立場で言いづらくても引上げは待って欲しいと伝えてください。

もちろん、担当者を前にして「お願いします」を繰り返しても、受け入れてはくれません。担当者も融資先をいじめたいわけではありませんから、上司に金利引上げをしないですむよう説明できる書類を提出しなければなりません。

その書類が経営改善計画書です。

経営が悪化した原因、それに対してどのような改善策を実行するのか、その結果として今後の見通しをまとめた数値計画や返済計画、それらの内容が実現性の高いものであれば、計画内容を受け入れてもらいやすくなります。

「リスケをお願いする経営内容ですから確かにリスクが上昇しているかもしれません。しかし、この計画書のとおりに再生していきますから、金利引上げをするような企業ではありません。また、金利を据え置いてくだされば立て直せる可能性がより高まります。」といった説明をしましょう。

金利に加えて元金返済も0円で依頼してください。多少の減額で本当に大丈夫ならかまいませんけど、リスケを依頼する程度ですからかなり厳しいはず。それなら後で迷惑をかけないよう元金返済はストップでお願いするのです。

金融機関がすぐに同意してくれるとは限りません。「金利据え置きに加えて元金返済ストップ? ふざけるな!」とまでは言われないですけど、「少しはこちらの要求にも応じてください」程度は言われるかもしれません。やさしい性格の経営者さんだと「では少しは返済します」なんて言ってしまう方いますけどそれはやめましょう。

まず金利はそのまま、元金返済は0円でお願いしてください。

そのまま受け入れてくれるか、多少は譲歩しなければならないか、それは交渉ですからすべてが自社の都合を受け入れてくれるとは限りません。ただ、交渉が面倒だからとすぐに金融機関に譲歩するのは避けましょう。

実現可能性の高い経営改善計画書を提出したのに、金融機関が強硬に応じてくれないなら、例えば「金利引上げは半年待ってください、それまでにこの計画書通りに進捗しなければ金利引上げに応じますから」と抵抗してください。

取引金融機関が1行だけということは少数で、多くの中小企業では複数取引だと思います。したがって、全金融機関が強硬に反対することは珍しく、多くが同意すれば反対している金融機関も協調して応じるケースが多数です。

だからこそまずはメインの金融機関から先に相談して、支援を取り付けてから残りの金融機関にもリスケ依頼をしましょう。

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