銀行融資

これからの銀行融資に必要な書類

緊急事態宣言が解除され、コロナウイルスのワクチン接種も始まり、収束に向けて動き始めてきました。

3月末で民間金融機関によるいわゆるゼロゼロ融資は終了を迎え、徐々に通常の審査に戻っていきます。これまで1年以上、通常に比べれば緩めの審査が続きましたから、4月以降はその反動で引き締めに入る可能性があります。

収益力が悪化し、借入金残高が急増した中小企業が金融機関とうまく付き合うには、資金繰り表と経営改善計画書の作成・提出が今以上に求められるでしょう。

■資金繰り表

入金と出金の推移を主に月ごとにまとめた表です。特に資金繰りが苦しい場合は、毎日の入出金を表にした方がいいと思います。

売上代金の回収が減少、そして金融機関からの資金調達が難しくなると、「入金<出金」の月が増加し、資金ショートする可能性が増加します。

したがって、今後の資金の動きを把握できる資金繰り表を求めてきます。求められなかったとしても、自社の資金繰り管理のためには作成するべきでしょう。資金繰りが苦しいのに資金を管理していないなんて、非常に危険な経営をしているといえるからです。

実際、当社顧問先でリスケジュールをしていると、メインバンクから「半年程度先の資金繰り見通しを作成してくれ」と言われます。

ぜひ要求される前に作成しましょう。なぜなら、言われてから作成するようでは時間がかかり、金融機関を待たせることになります。時間がかかれば、「金融支援を受けるために、企業に都合のいい資金繰り見通しを作成しているのでは?」と疑われることになります。

■経営改善計画書

そして、経営改善計画書も非常に重要となります。

コロナで減少した売上をどう回復させるのか、膨らんだ借入金をどう返済していくのか、自社の経営改善計画をまとめた書類です。特にコロナ前から経営が悪化していた企業は、なおさらこのような計画書が必要になるでしょう。

資金繰り表と一緒で自社の経営が悪化しているなら、経営改善計画書は自主的に作成するものです。金融機関に提出を求められてから作成する書類ではありません。

必ず提出を求められるわけではありませんが、金融機関は経営改善策の具体的内容、そして今後の見通しがまとめられた計画書があり、内容も実現可能性の高いものであれば、金融支援にも前向きになりやすいのは間違いありません。

もう一度言いますが、資金繰り表や経営改善計画書は、金融機関に言われて作成する書類ではありません。

「資金繰りが苦しくなってきた、資金ショートを起こさないために管理しよう」「売上が減少し赤字が続いている。どこに問題があるのか原因を見つけ改善策を考え、改善策の効果から5年ぐらい先の数値計画を考えてみよう」と、自主的に作成するものです。

その方が内容に信頼性があり金融機関は支援がしやすく、先を見通して経営をしていくので、自社の改善が成功する可能性は高いでしょう。

■中小企業の経理部長・経営者の右腕として、経営改善、資金繰り安定、銀行との良好な融資取引、経理業務のサポートを行っています。詳しくは当社ホームページを参照してください。

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経理部長代行 / 中小企業の銀行融資取引や経営改善を支援
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有限会社エム・エヌ・コンサル
代表:瀬野 正博
〒272-0026 千葉県市川市東大和田2-8-1-601
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