銀行融資

融資が出ない時は理由を確認

企業から金融機関に融資を申し込んでも謝絶されることがあります。担当者から「お役に立てず申し訳ありません」と言われたら、皆さんは何と答えていますか。おそらく「そうですか。分かりました」程度ではないでしょうか。

ぜひ、なぜ謝絶されたのかその理由を聞くようにして、間違っても怒って「もう銀行の世話にはならない」と帰らないようにしましょう。

「赤字が続いているから」といった理由ならすぐには解消できませんが、それ以外なら改善することで早期の資金調達が可能かもしれません。また、理由を聞いてしばらく融資は期待できないことが明らかになれば、リスケジュールによる資金流出を抑える選択をすることができます。

融資の申請に対して、金融機関は企業の財務内容、外部環境を含めた今後の見通し、借入金残高、担保の有無、金融機関との取引内容、金融機関の融資方針等を含めて判断します。今後のためにもどこに問題があるのか謝絶理由を聞いて、経営改善を実行することが大切なのです。

しかし、理由をはっきり言わない金融機関もあります。「総合的に判断して・・・」という言葉を聞いたことはありませんか。

「総合的に判断して今回はお断りさせていただきました」、これは謝絶理由をはっきり言うことで関係がぎくしゃくし、今後の取引に影響が出ることを懸念するためが考えられます。

審査をしていないこともあります。すでに金融機関として融資謝絶の方針で決まっている、担当者が案件を抱えたままで何もしておらず、言い訳として使ったりすることもあります。

個人情報を理由に言えないこともありました。以前の顧問先で取締役の一人に金融機関取引で問題のある方がいました。その時、取引金融機関はあいまいな返事をしていましたから。

担当者から「おたくには融資できない。なぜなら、〇〇だからだ」と言われるとショックを受けてしまう経営者もいるでしょうが、やはり今後の資金調達のためにも理由は知りたいものです。

ぜひ「総合的ではよく分からないので具体的に教えてください。それを改善するための経営をして融資を受けられるようにしたいので」と伝えてください。

そう言われたら、通常なら丁寧に教えてくれると思います。というのも、金融機関は融資を謝絶した場合、その理由を具体的に説明する義務があるからです。

金融庁は金融機関に対し、「中小・地域金融機関向けの総合的な監督指針」に基づいた監督・指導をしており、その中で次のように書かれています。

Ⅱ-3業務の適正性
(5)取引関係の見直し等の場合の対応
②顧客の要望を謝絶し貸付契約に至らない場合
これまでの取引関係や、顧客の知識、経験、財産の状況及び取引を行う目的に応じ、可能な範囲で、謝絶の理由等についても説明する態勢が整備されているか。

・例えば、長期的な取引関係を継続してきた顧客に係る手形貸付について更なる更改を謝絶する場合、信義則の観点から顧客の理解と納得が得られるよう、原則として時間的余裕をもって説明することとしているか。

・例えば、信用保証協会の保証付き融資について、営業上の判断に即した本来の説明を的確に行うことなく、平成19年10月より「責任共有制度」が導入されたことを口実として融資を謝絶するといった不適切な対応を行っていないか。

 

もし、納得いく説明が得られないのでしたらこの内容を伝えてみましょう。おそらくそれで応じてくれると思います。しかし、それでも不誠実な対応であったら、「金融庁に聞いてみる」という発言が有効かもしれません。

ただ多くははっきり言うことで経営者を傷つけない、トラブルになりたくないという心理からも多いと思います。だからこそ冷静になって対応してください。

今後の経営改善に活かすためにもその理由を知りたい、資金繰りを考える上でも融資の可能性があるのか知りたい、と伝えればしっかり教えてくれると思います。

これから思うように融資が受けられない中小企業は増加するかもしれません。だからこそ金融機関からもアドバイスをもらい、教えてもらった内容から、どのような経営を目指していけばいいのか参考にしましょう。

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