ブログ

金融機関の金利競争

先日、顧問先の経営者さんと経営改善の進捗状況を説明に伺いましたが、その時、銀行の担当者さんから、金利で取れた融資先は金利で他行にすぐ取られてしまうというお話がありました。

 

今、金融機関の間では低金利での融資先獲得競争が激しいのは間違いありません。昔は大手企業にはメガバンクや第一地方銀行、小規模事業者には信用金庫と棲み分けがされていましたが、大手銀行が小規模事業者にまで踏み込んだことから、現在は業態入り乱れての激しい競争です。

 

それに地方ですと、地元の1県だけでは融資先の獲得が限られるということで、隣接する県への進出が進むわけです。

 

しかし、地元では有名で高いシェアを維持しているとしても、隣の県ではそうではなくなります。そうなると、手っ取り早く融資先を獲得するには低金利をアピールするのが簡単だといえます。

金融機関が貸出金利を決める際には次のようなものが影響しています。

 

・調達金利
金融機関は企業や個人からの預金、あるいは市場を通じて金融機関から、融資の原資となる資金を調達します。その調達するための金利は私たちでいう仕入に該当するものです。

 

・金融機関の諸経費
金融機関は融資をして得られた利息収入で行職員の人件費や家賃等の諸経費を賄いますから、銀行を維持するためのコスト分を金利に上乗せします。

 

・格付け
融資を受けている企業は、金融機関から格付けをされています。決算書の分析や、経営者の経営能力、技術力等からの将来性を評価して格付けを行います。格付けが高ければそれだけ貸し倒れリスクが低いわけですから、それだけ金利は低くなります。逆に格付けが低いということは、貸し倒れリスクが高くなりますから金利は高くなります。

 

・取引状況
融資による利息収入だけでなく振込手数料等の各種手数料収入、預けている預金残高等の取引振りによっても金利は影響します。

 

・担保・保証
不動産、商品、預金等の担保、信用保証協会等の保証、それらによって万一の時は、融資金を回収できるのであればリスクが低い訳ですから、金利は低くなります。

 

これらの調達金利、諸経費、リスクを合計したものに利益を乗せて貸出金利は決まります。しかし、実際には金融機関での競争が大きな影響を与えることは珍しくありません。

 

金融機関は他行から融資先を横取りされるのを嫌がります。自行庫の融資シェアが奪われるぐらいなら低金利で防衛するのです。取られてもいいような融資先ならかまわないでしょうが。

 

企業経営者としては、少しでも支払う利息は少ないほうがいいのは間違いありません。しかし、担当者と会うたびに「金利を下げてくれ」と言うのは考えものです。金利も大切ですが、どれだけ資金調達できるかのほうが大切です。それに金融機関にも適度に儲けさせたほうが良好な関係が築けますし、いざという時にも支援してもらいやすくなります。

 

また、地元ではない金融機関が低金利を武器にセールスしてきても、基本的にはメイン行にするのは避けましょう。地元に撤退してしまう可能性があるからです。

 

■中小企業が銀行と良好な融資取引ができるようお手伝いするコンサルタント会社です。

詳しくは当社ホームページ「サービスのご案内」を参照してください。

 

経理部長代行 / 中小企業の銀行融資取引や経営改善を支援
経営革新等支援機関
有限会社エム・エヌ・コンサル
代表:瀬野 正博
〒272-0026 千葉県市川市東大和田2-8-1-601
HP:https://www.mn-con.jp/
TEL:047-379-9508
e-mail:seno★mn-con.com
お手数ですが「★」を「@」に変えてください。

またはお問い合わせフォームをご利用ください。

 

クリックのご協力をお願いします。


市川市ランキング

ピックアップ記事

  1. 経営セカンドオピニオンは全国対応にしました
  2. 融資を受けられない中小企業様へ
  3. 条件変更改善型借換保証
  4. 中小企業の事業リスク>金融機関の信用リスク
  5. 認定支援機関の活用

関連記事

  1. ブログ

    平成30年4月から新しい信用保証制度がスタート

    昨年このブログ(平成29年11月6日のブログ)でもお知らせしていますが…

  2. ブログ

    市川市女性等創業支援補助金

    今日から市川市では市川市女性等創業支援補助金の募集を開始します。…

  3. ブログ

    政治家への融資口利き依頼

    中小企業の資金繰りに関するコンサルタントをしている…

  4. ブログ

    昨日会った銀行員

    昨日、千葉県の顧問先を訪問していました。先…

  5. ブログ

    平成30年1月からのセーフティネット保証5号の対象業種が公表されました

    平成30年1月1日から平成30年3月31日までのセーフティネット保証5…

  6. ブログ

    平成28年事務年度金融レポート

    金融庁は10月25日、2016事務年度(16年7月~17年6月)の金融…

無料・有料相談実施中

ピックアップ記事

2018年3月
« 2月   4月 »
 1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031  

おすすめ記事

  1. ブログ

    東京都は年末・年度末の資金需要対策を実施
  2. ブログ

    役員報酬の引き下げ
  3. ブログ

    経営者保証に関するガイドラインの活用実績
  4. ブログ

    こまちゃん
  5. ブログ

    信用保証協会に行ってみましょう
PAGE TOP